Рефинансирование и реструктуризация кредита — в чем разница

фото к статье про рефинансированиеОбъединяет такие понятия, как рефинансирование и реструктуризация кредитов то, что заёмщики выбирают эти процедуры при появлении сложностей в процессе погашения задолженности перед банками-кредиторами. Критическая ситуация, имеющая место в процессе погашения займа, фактически решается лишь при помощи данных подходов. Но не стоит путать понятия «реструктуризация» и «рефинансирование», ведь они принципиально отличны друг от друга. Реструктуризацию банк может предложить сам при возникновении у заёмщика проблем с погашением и возникновении просрочек. В просьбе рефинансировать кредит с имеющейся задолженностью и просрочками финансисты могут отказать.

Поговорим о рефинансировании

выгода рефинансированияВ контексте потребкредитования рефинансирование — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения кредитной задолженности в другом банке. Данный процесс нередко называют перекредитованием. Рефинансирование — это целевой кредит, выданный конкретно на погашение существующей задолженности в другом кредитно-финансовом учреждении. Оно производится безналичным путём, клиенту на руки наличные не выдаются. Автоматически закрывается долг по предыдущему кредитному соглашению и появляется новая задолженность по новому займу.

Рефинансирование возможно с целью погашения кредита в другом банке и в банке, где сделка оформлялась сначала. Если рефинансируется кредит иного банка, то заявитель предъявляет обязательный документ, подтверждающий целевой характер перечисления денег — справку об остатке задолженности по кредитному договору. Эта сумма (и ни копейкой больше) перечисляется по новому договору кредитования.

Для чего используется перекредитование?

Перекредитование, оно же рефинансирование, имеет смысл, когда ежемесячный платеж или стоимость кредита (процентная ставка либо иные условия) нового займа меньше предыдущего. При меньшей стоимости кредита общая переплата получится ощутимо меньшей. Также меньшим может получиться платёж по новому кредиту с меньшей ставкой или более длительным сроком погашения.

Многие пользуются рефинансированием неправильно. При высокой закредитованности люди хотят оформить новый кредит для закрытия предыдущего долга. И на стоимость кредита они внимания не обращают. При этом, часть денег тратятся не на погашение долга, а на потребительские нужды. Итог — увеличение размера ежемесячных платежей и общего долга. Со временем добавляются всё новые кредитные обязательства, что усугубляет ситуацию.

для чего перекредитовыватьсяТо есть, схема рефинансирования выгодна лишь при уменьшении ставок каждого следующего кредита или улучшения некоторых других условий. Выгодны программы рефинансирования ипотечных займов. Если по прошествии 5-7 лет меняется экономическая ситуация либо запускается некая маркетинговая акция конкретным банком общий размер ставок снижается, то выгоднее оформить новый займ, дабы уменьшить переплату. Условия программ распространяются как на кредиты, выданные этим же финучреждением, так и на кредиты других банков.

Банки редко рефинансируют собственные кредиты, так как им это не выгодно.

Если же вам предложили рефинансироваться в том же банке, где у вас действуют кредитные обязательства — ищите выгоду банка, а не клиента. Как правило, их может быть три.

В чем выгода рефинансирования кредита для банка:

  1. Вы уже заплатили большую часть процентов по кредиту и теперь банк предлагаем вам еще раз остаток суммы долга перекредитовать под новые проценты;
  2. Банк хочет чтобы вы рефинансировали кредит на более долгий срок и дольше оставались заемщиком;
  3. Банк хочет рефинансировать ваш кредит и добавить к нему дополнительные услуги или продукты, такие как страховка по кредиту или кредитная карта.

Схема рефинансирования потребкредита

  1. В банке, оказывающем услугу рефинансирования, клиент документально подтверждает платежеспособность, например, справкой 2-НДФЛ.
  2. В банке-кредиторе нужно узнать, нет ли запрета на досрочное погашение долга, согласен ли банк провести такую процедуру.
  3. Клиент возвращается в рефинансирующий банк, подписывает договор. Данный банк перечисляет деньги первичному учреждению-кредитору, решает организационные вопросы.

Новый кредит по сумме может быть больше суммы предыдущей задолженности. В таком случае оставшимися после оплаты долга средствами клиент может распорядиться по собственному усмотрению. Такие предложения чаще возникают у банков, которые хотят рефинансировать кредит собственного клиента.

Тинькофф. Кредитные системы [credit_cards][status_lead]

В чём отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Реструктуризация подразумевает изменение суммы займа, срока, ставки и прочих существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть, можно прийти в банк, рефинансирование и реструктуризациячтобы, например, написать заявление с просьбой увеличить срок кредитования. Банк рассмотрит прошение и вынесет положительный вердикт. Итог — новый график погашения, новая сумма платежей, но по старому договору. Просто банк «растягивает» выплату оставшейся задолженности на более длительный период, чем было изначально предусмотрено графиком.

Изменения происходят в пределах одного и того же договора. Для банка реструктуризация выгодна: наличие просроченной задолженности не лучшим образом отражается на финансовом результате деятельности. Участником реструктуризации может стать действующий клиент банка, у которого есть кредитный договор. Выгода для клиента — снижение ежемесячной нагрузки и предотвращение негативных последствий просроченных платежей. О последствиях невыплаты кредита можете прочитать нашу статью.

Рефинансирование ипотеки

Ипотечный кредит — это самый подходящий кредитный продукт для рефинансирования. Связано это с тем, рефинансирование ипотекичто ипотеку берут на десятки лет и размер выплаченных процентов по окончании срока кредита может превысить сумму кредита. Поэтому, даже снизив ставку всего на 0,5% вы можете сэкономить сотни тысяч, потратив деньги, например, на ремонт.

Банки активно борются за ипотечных клиентов и регулярно запускают различные маркетинговые акции с пониженным процентов. Если вы брали кредит несколько лет назад, то наверняка сможете найти на рынке более выгодные условия ипотеки (ситуация в экономике стала лучше и ставка рефинансирования ЦБ РФ снизилась), обратитесь в этот банк с предложение рефинансировать вашу ипотеку.

Все вышеперечисленное не отменяет вашей обязанности внимательно изучит условия рефинансирования долга, чтобы не пропустить возможные нюансы и подводные камни. Иначе ваш долг может только вырасти.

Как минимизировать долги?

  • Не имеет смысла использовать перекредитование для закрытия небольших потребкредитов. Выгода от рефинансирования заметна при долгосрочном кредитовании на значительные суммы.
  • Нужно сравнить затраты на оформление новой кредитной сделки с возможной экономией. Если банк, выдавший начальный кредит, штрафует за досрочное погашение, то выгоды нет или она снижается.
  • Если первичный кредит обеспечен залогом, то имущество переходит к новому кредитору. Например, при автокредите — автомобиль является залогом для банка. При перекредитовании машина переоформляется на рефинансирующий банк. Пока идёт процедура переоформления, нужно выплачивать повышенные проценты, ведь заём пока ничем не обеспечен.

ВТБ Банк Москвы рефинансирование [credits][sale]
Соблюдайте платёжную дисциплину

  • Сформируйте резервный фонд, куда направляйте до трети от общей суммы ежемесячного платежа. Это позволит при возникновении непредвиденных ситуаций оплачивать заём либо частично досрочно погасить задолженность.
  • как не влезть в долгиПри отсутствии возможности своевременно вносить ежемесячные платежи следует пересчитать график погашения. Можно настаивать на отсрочке платежа (кредитных каникулах) либо увеличении срока кредита.
  • Не забывайте о господдержке: материнском капитале, и другой финансовой помощи. Налоговый вычет из заплаченных процентов по займу частично возможно возвратить.
  • Рефинансирование позволит изменить условия кредитования, что может привести к смене залога либо заёмщика на другое физлицо.
  • Обратитесь за реструктуризацией ипотечного кредита в АРИЖК.
  • Можно просто оформить кредитную карту с длительным льготным периодом (иногда он может достигать трёх месяцев). В таком случае можно наличными от основного дохода погашать долг, а картой расплачиваться в магазинах, чтобы не терять проценты. Своевременно (в течение льготного периода) возвращайте на карту потраченные сумы, чтобы обойтись без оплаты процентов.

Заключение

Надеемся, что прочитав данную статью вы лучше поняли разницу между рефинансированием и реструктуризацией кредита. Достаточно популярным сейчас стал кредит наличными Тинькофф банк, о котором у нас есть отдельная статья. Для закрепления материала приведем еще раз основные отличия рефинансирования и реструктуризации кредита:

Рефинансирование применяется, чтобы получить более выгодные условия по сравнению с текущим кредитом. Как правило, инициатива исходит от клиента, которому выгодны уменьшить процент и переплату по кредиту либо снизить ежемесячный платеж при равной стоимости долга.

Реструктуризация применяется в случае возникновения проблем у заемщика — появления просрочек по кредиту. Банк может сам предложить должнику реструктурировать текущий кредит на более длительный срок, возможно предоставив кредитные каникулы на несколько месяцев.

Это выгодно банку, т.к. должник закроет просрочку и, в итоге, больше заплатит. Клиент же получает передышку и снижает ежемесячный платеж, но это будет стоить повышенной переплаты.

Оценка: 1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (голосов - 2)

Нравится здесь? Поделись с друзьями:

Выскажите все, что думаете. Не сдерживайте себя: