Почему банки отказывают в кредите

Знать почему банки отказывают в кредите полезно не только тем кто уже получил отказ в банке, но и всем кто собирается подать заявку на кредит. Понимание главных вещей, на которые банки обращают внимание при проверке заемщика поможет лучше подготовиться и повысить свои шансы на положительное решение. Например, предупредив заранее работодателя о возможном звонке из банка вы снизите риск того, что банк получит недостоверную или неточную информацию, а, возможно напротив, узнает что то лишнее.

Кому то знание главных причин отказов по кредитам сэкономит массу времени и нервов, ведь если у вас нет шансов на получение крупного кредита — проще найти другие решения, а не биться об стену. Прочитав эту статью вы не только узнаете почему банк может отказать в выдаче кредита, но и способы снижения вероятности получения отказов, а также альтернативные варианты, в казалось бы, безвыходных ситуациях.

Самые распространенные причины отказа в кредите

  • Плохая кредитная история это одна из самых частых причин отказов банков. Сейчас все банки проверяют заемщиков по базам БКИ (бюро кредитных историй) и если находят достаточный негатив — отказывают без промедления. Здесь важно подчеркнуть, что если у вас по старым кредитам были лишь разовые просрочки в несколько дней — это не является показателем плохой кредитной истории. Речь идет о длительных неплатежах, а также о текущих просрочках.
  • Turbozaim [micro][sale]
    Специалисты рекомендуют периодически проверять свою кредитную историю (у нас есть статья о том, как узнать свою кредитную историю) и если вы понимаете, что она у вас плохая, стоит начать ее исправлять и улучшать, например попытаться взять кредит на небольшую сумму и гасить его без просрочек. После этого кредита можно подавать заявку на большую сумму и так, поэтапно вернуться в число обладателей хорошей кредитной истории. Более подробную информацию о том, как исправить свою историю читайте тут.
  • Отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа в крупном кредите. И это легко объяснить — банк не понимает насколько вы дисциплинированы и платежеспособны, поэтому не хочет брать на себя повышенный риск. Скорее всего в таком случае вам будет предложен кредит на меньшую сумму или запросят поручителя. Не стоит горячиться и отказываться от подобных предложений, возможно, что и другие банки предложат вам меньше чем вы запрашиваете. Специалисты рекомендуют сначала попытать счастья в нескольких других банках и оценить общую картину.
  • Недостаточный доход. Максимальный размер платежа по кредиту, который допускают банки — это не более 40-50% от вашего чистого дохода. Под чистым доходом понимается ваш подтвержденный доход за вычетом платежей по действующим кредитам и кредитным картам (если таковые имеются), расходов на питание и оплату платежей (у каждого банка есть своя минимальная планка, но не менее размера прожиточного минимума), расходов на содержание иждивенцев, если таковые у вас есть, например неработающая супруга и несовершеннолетние дети. Прикинуть свои шансы вы можете воспользовавшись кредитным калькулятором на сайте банка. Например, в Альфа-банке.
  • Работа на индивидуального предпринимателя или юридическое лицо с небольшим бизнесом. Банки считают, и зачастую небезосновательно, что малый бизнес не обеспечивает своих сотрудников достаточной финансовой стабильностью и серьезно подвержен различным экономическим факторам, таким как кризис в отрасли или экономике страны. Если вы работаете в маленькой фирме, да еще и с серой оплатой труда, можете быть уверены — вы заемщик повышенного риска для банков.

  • Отсутствие стационарного телефона в анкетных данных. Некоторые банки требуют указать в анкете хотя бы один стационарный телефон. Это может быть номер работодателя или друзей, родственников, соседей. Поэтому, перед тем, как идти в банк за кредитом, подготовьте такой номер, а лучше несколько, где точно ответят на звонок и охарактеризуют вас как ответственного и нужного сотрудника и гражданина. Если вы знаете, что в бухгалтерии скажут, что вас сокращают с должности через месяц, то лучше вовсе не давать такой номер.
  • Закредитованность или, говоря простым языком, большое количество действующих кредитов. Если вы по уши в долгах, платите по кредиту за авто и паре потребительских, плюс к этому набору прибавляются ваши кредитные карточки с увеличенными лимитами —  новый кредит вам будет сложно получить. Разве что, ваш доход позволяет и кредитная история чиста. Если же вы хотите с помощью одного кредита решить трудности с другим, то, во первых, не говорите об этом в банке, а во вторых подумайте лучше о реструктуризации или рефинансировании действующих кредитов.

  • Ложные анкетные данные или документы. Сейчас банки легко выявляют купленные справки о доходах или трудовые книжки. С подобными «документами» у вас есть шанс только в микрофинансовых организациях с бешенными процентами, правда им такие документы и ну нужны. Если работодатель не готов дать вам справку по форме 2-НДФЛ лучше поищите такой банк, которому она не нужна (у нас есть обзор банков которые дают кредит без 2ндфл). Пообщайтесь с менеджером банка и объясните ему, что вы не можете предоставить такие документы, возможно вам дадут альтернативное предложение, например кредит по двум документам, как в банке «Восточный экспресс».
  • Возраст. Да, это тоже частая причина отказов в кредите. Если вы видите, что кредит выдают клиентам в возрасте от 18 до 70 лет, это не значит, что 18-и летнему дадут максимальную сумму по такому кредиту. Скорее всего будет предложена небольшая сумма или запрошен более опытный и ответственный, по мнению банка, поручитель. Говоря о верхней возрастной границе, то она указывает возраст на момент погашения кредита, а не на момент подачи заявки. Причем, здесь не учитывается вероятность досрочного погашения. Т.е. если вам сейчас 68 лет, а вы хотите кредит на 3 года — вам будет отказано из-за того, что на момент окончания кредита вам исполнится 71 год.
  • Другие причины. Существует множество других причин по которым вам может быть отказано, начиная с таких очевидных, как судимость (но, наверное вы и сами это понимаете) или наличие текущих долгов за коммунальные платежи по адресу вашей регистрации, так и лимит на выдачу денег в конкретный месяц у конкретного банка. Или вы просто не понравитесь кредитному специалисту. Последний риск легко исключить, если подать заявку онлайн — как в Альфа-банке.

Почему банки отказывают в кредите зарплатным клиентам

Зарплатный клиент — это тот клиент банка, который получает свою зарплату на счет этого банка. Зачастую, банки предлагают сниженную ставку по кредиту для своих зарплатных клиентов. Но это не означает, что банк будет закрывать глаза на негативные факторы, только потому, что клиент «зарплатник». Едиственное что отличает зарплатного клиента от клиента с улицы — это отсутствие требования предоставлять справку о доходах, т.к. банк итак знает сколько денег получает клиент. Да и то, если у вас серая зарплата и получаете вы на карту только минималку — банк захочет, чтобы вы подтвердили свой реальный доход.

Поэтому, если у вас просрочки по другим кредитам или вы забыли оплатить штрафы ГИБДД и дело дошло до взыскания через службу судебных приставов — вам стоит сначала решать эти вопросы, зарплатная карта тут не поможет. Смотрите выше приведенные причины отказов — все это может быть причиной отказа и зарплатному клиенту. Вам может быть интересна статья — как отказаться от страховки по кредиту.

Почему банки отказывают клиентам с хорошей кредитной историей

Наличие хорошей кредитной истории не означает, что вам обязательно дадут деньги в кредит. Перечисленные выше причины отказов являются весомым аргументом, чтобы банк отказал. Конечно, исправить кредитную историю очень сложно и занимает это много времени, поэтому вам будет проще решить вопрос с получением кредита. Как узнать свою кредитную историю.

Не стесняйтесь задавать вопросы кредитному консультанту, возможно он подскажет вам в чем причина отказа, хоть такое бывает не часто, но все же случается. Не забывайте о том, что всегда есть вариант подать заявки в другие банки и узнать их решение. Сейчас большинство банков дает возможность получить предварительное решение дистанционно, через сайт, как в Альфа-банке.

Клиентов с хорошей кредитной историей очень любит Сбербанк, ознакомиться с условиями их кредитов мы можете в нашей статье-обзоре.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредитов
Альфа-банк[credit][sale]

Сейчас очень активно продвигается такой банковский продукт как рефинансирование кредитов других банков. Краткая суть рефинансирования заключается в том, что вы берете деньги у одного банка, чтобы он за счет этой суммы погасил ваши долги перед другими кредиторами. Иногда рефинансирование бывает вынужденной мерой, например когда заемщик просто не может потянуть платежи по текущим кредитам и тогда он рефинансирует свои долги на больший срок, тем самым уменьшая ежемесячный платеж. А иногда, клиент просто хочет перекредитоваться под меньшую процентную ставку.

Каковы же причины отказа в рефинансировании кредита других банков:

  1. У вас слишком высокая сумма долга и банк просто не может предложить вам лучшие условия — меньший платеж и больший срок кредита.
  2. С тех пор как вы брали предыдущие кредиты, ваша кредитная история ухудшилась.
  3. Вы стали более рисковым клиентом для банка, например, сменили место работы на менее устойчивое в глазах банка, у вас появились дополнительные обязательства, например ваша супруга ушла в декрет и не имеет прежнего дохода, а значит вся нагрузка теперь лежит на вас.
  4. Возможно, у вас достаточно выгодные условия по текущим кредитам, и банк просто не может вас рефинансировать под меньший процент.

Все приведенные выше в статье рекомендации подходят и под ситуацию с отказом по рефинансированию.

Как узнать причину отказа в кредите

Банки не сообщают причины отказа своим клиентам. Узнать причину отказа от представителя банка вы сможете только если у вас сложились доверительные отношения с ним, что происходит не часто, ведь клиентов у него много, а выделять кого то особо рискуя своей работой он не захочет.

Какие самостоятельно узнать причину отказа банка:

  1. Запросите в БКИ данные о вашей кредитной истории — может быть, проблема в ней;
  2. Проверьте нет ли задолженности по коммунальным платежам, штрафам и т.п.;
  3. Посчитайте на кредитном калькуляторе соотношение вашего дохода и ежемесячного платежа;
  4. Подумайте, можете ли потянуть обязательства по новому кредиту? Если нет, то банк наверняка это тоже понимает.
  5. Проверьте, подходите ли вы под формальные требования банка: возраст, стаж работы на последнем месте, прописка, минимальный доход.

Пробуйте подавать заявку в другие банки. Это можно сделать не выходя из дома, например в банке ОТП.

Если отказали во всех банках

Если вы пробовали подать заявку в десяток банков и везде получили отказ, попробуйте следовать таким рекомендациям:

  1. Подайте заявку на кредитную карту, например, в банке Тинькофф, это можно сделать перейдя по ссылке, часто у банков требования к заемщикам на кредитную карту ниже чем на кредит;
  2. Подайте заявку на кредит под залог авто или недвижимости. Риск для банка по таким кредитам ниже чем по необеспеченным кредитам, поэтому банк может закрыть глаза на некоторые моменты, ставшие причиной отказа.
  3. Запрашивайте меньшую сумму кредита и более долгий срок погашения — тем самым вы снизите размер ежемесячного платежа, а значит нагрузку на ваш бюджет.
  4. Обратитесь за помощью к кредитному брокеру, который работает за комиссию от суммы выданного кредита. У них есть свой подход к банками. Но никогда не платите брокерам авансом, это могут быть мошенники, которые просто заберут ваши деньги и не помогут с кредитом.

Если вы все перепробовали и не получили кредита в банке — обращайтесь в МФО (микрофинансовые организации) — там требования к заемщика гораздо ниже чем в банках, но и суммы кредитов также ниже. А главное, ставка по займу в МФО на порядок выше банковской, и деньги там лучше брать на короткий срок. Рассчитывайте свои финансовые возможности!

Turbozaim [micro][sale]

Оценка: 1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (голосов - 1)

Нравится здесь? Поделись с друзьями:

Выскажите все, что думаете. Не сдерживайте себя: