Как банки проверяют заемщиков

фото к статье: как банк проверяет заемщикаЭкономический кризис заставил банки ужесточить процедуру проверки заемщиков. Раньше потребительские кредиты выдавали после сопоставления персональных данных клиента по системе скоринга. Часто одобрение выносилось после проверки анкетных данных, но это привело к огромному числу просроченных платежей.

Сейчас банковская проверка стала максимально индивидуальный и функциональный. Теперь тщательно анализируется множество факторов, чтобы снизить риски невыплат по кредитам. Устанавливается уровень состоятельности потенциального клиента, наличие у него ликвидного имущества, долгов. Вся информация проверяется по базам, личным каналам, посредством телефонных звонков. На решение по кредиту может повлиять даже внешний вид заемщика, поэтому к походу в банк нужно готовиться с особой тщательностью.

Этапы проверки заемщика

Анализ кредитоспособности потенциального заемщика — многоступенчатая процедура. Она включает 4 этапа.

фото к теме: этапы проверки заемщиков1. Предварительная проверка

Вначале банк проводит поверхностный анализ данных, которые заемщик указывает в анкете. После такой проверки может быть вынесено предварительное положительное решение по кредиту, но оно не является гарантией получения средств.

2. Проверка службы безопасности банка

Служба безопасности банка должна убедиться в том, что заемщик указал достоверные сведения в заявке. Могут позвонить на работу, поручителям, если они указаны в анкете. Также тщательно изучается кредитная история, проверяется наличие задолженностей и штрафов.

3. Оценка платежеспособности

Когда служба безопасности подтверждает доход заемщика, кредитный эксперт подсчитывает, будет ли его достаточно для погашения ежемесячных платежей по кредиту. Если ежемесячный платеж составит более 40-50% от дохода, банк, вероятно, предложит меньшую сумму займа или откажет в его предоставлении.

4. Оценка рисков

На заключительном этапе сотрудники банка просчитывают, как могут повлиять форс-мажорные ситуации на платежеспособность клиента. Они оценивают, легко ли будет заемщику найти новую работу при внезапном сокращении, сильно ли влияет экономическая ситуация в стране на уровень его дохода, как быстро его отыщет служба безопасности при смене места проживания без уведомления.

По результатам поэтапной проверки банковский работник выносит окончательное решение по кредиту. Иногда происходит корректировка суммы займа и условий его предоставления.

Главные критерии, которые влияют на решение банка

Чтобы получить банковский кредит, нужно соответствовать следующим требованиям:

  1. портрет идеального заемщикаМинимальный возраст — 18.
  2. Достаточный уровень зарплаты — не больше 40% от нее должно уходить на погашение ежемесячного платежа.
  3. Постоянное место работы в течение минимум 6 месяцев, подтвержденное записью в трудовой книжке. Сейчас на рынке есть предложения кредитов для работающих 3 месяца, но это редкость и процент по ним значительно выше.
  4. Хорошая кредитная история. (Как узнать свою кредитную историю).

Иногда банки относятся благосклоннее к женщинам. Их считают более ответственными, они реже допускают просрочки платежей, поэтому опережают мужчин по баллам. При этом заемщики среднего возраста предпочтительнее, чем юноши и девушки 18-20 лет.

Таким образом, самый надежный заемщик в глазах банка — это замужняя женщина в возрасте от 25 до 40 лет, имеющая детей, постоянную высокооплачиваемую работу и регистрацию в городе. В идеале у нее за плечами должно быть несколько вовремя погашенных кредитов.

Что банки проверяют в первую очередь

Первым делом банк изучает предоставленные документы на предмет подлинности. Если бумаги в порядке, обычно начинается проверка указанных телефонных номеров на работоспособность. Уточняется, доступны ли сотовые, отвечают ли люди по городским и рабочим телефонам. По некоторым номерам звонят, чтобы удостовериться, что так можно связаться с указанными контактными лицами. По телефону уточняют данные о работе, доходе заемщика, запрашивают характеристику на него.

Анализ кредитной истории

Возраст, стабильная зарплата, прописка составляют общий портрет клиента. Чтобы минимизировать риски, перед выдачей займа банки практически всегда проверяют кредитную историю. Если она длительная и положительная, пусть и фото к теме: проверка кредитной историив другом банке, это повысит процент доверия к потенциальному заемщику. Если же кредитная история отрицательная, клиенту будет сложно восстановить репутацию.

Проверка производится следующим образом: отправляется запрос в бюро кредитных историй, с которым сотрудничает банк, а в ответ на него приходит отчет. В этом документе отражается информация о действующих кредитах и сроках их предоставления, остатке основного долга на конкретную дату, процентах. Также в отчете БКИ указываются сведения о погашенных займах.

Банки оценивают суммы и сроки кредитов. На мелкие займы, которые выдаются на короткие отрезки времени, они обращают мало внимания. Заемщик покажется банку добросовестным, если он допустил до 3 просрочек по платежам длительностью не более 30 дней. Они списываются на временные трудности, которые случаются с каждым. Тем, у кого было 5 и больше просрочек длительностью от 90 дней, в предоставлении кредита чаще всего отказывают без дальнейших разбирательств. В таком случае стоит попытать удачу в микрофинансовых организациях.

Проверка права собственности

Банки всегда проверяют право собственности на недвижимость или авто, если рассматривается заявка на кредит под залог имущества. Исследуются документы — договор купли-продажи, паспорт на транспортное средство, свидетельство о собственности. Затем сотрудники службы безопасности банка и кредитный инспектор проводят проверку самого имущества. О дате визита заемщика предупреждают заранее.

Если это движимое или недвижимое имущество, проводится визуальная проверка. Если залогом выступает товар, его пересчитывают. Иногда для оценки привлекают независимых оценщиков и страховщиков.

Банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что не нуждаетесь в них.

Прозвон работодателя, родственников

Сведения, которые заемщик указывает в анкете, банки проверяют и с помощью телефонной банки звонят на работу заемщикаверификации. Часто звонят на работу, причем предпочтение отдается стационарным номерам. В отделе кадров могут уточнить стаж, занимаемую должность, в бухгалтерии — размер зарплаты, факт выдачи справки о доходе, наличие дополнительных неофициальных выплат. Лучше заранее предупреждать работодателя о возможном звонке из банка.

Нередко за кредитами обращаются сотрудники маленьких компаний, чью деятельность сложно подтвердить из «открытых источников» (интернет-рекламы). В таких случаях сотрудники банка практикуют «легендированный звонок» — представляются работодателю потенциальными клиентами, пробуют сделать заказ, уточнить детали о товарах.

Родственников заемщика обзванивают, чтобы уточнить, знают ли они они о планируемом кредите, не возражают ли против этого. Их могут попросить назвать фирму, в которой работает клиент, уровень его дохода.

Визуальная проверка

Сотрудник банка оценивает, как одет клиент, как он разговаривает с менеджером, в какое время он пришел. Все это тоже влияет на решение по кредиту. При подаче онлайн-заявки банк может получить и оценить cookies — информацию о том, какие сайты клиент посещал в последнее время, какие искал товары и что покупал. Такие сведения рассказывают о человеке не меньше, чем его внешность.

Какие базы используют для проверки

Для получения кредитной истории банки обращаются в бюро кредитных историй (БКИ). Также по каким базам банки пробивают заемщикаиспользуются базы Федеральной службы судебных приставов, налоговой, миграционной службы. По данным ФССС отслеживают наличие исполнительных производств, выясняют задолженности по алиментам, штрафам, коммунальным услугам. В ФНС наводят справки о работодателе, в ФМС проверяют подлинность паспорта.

Службы безопасности разных банков сотрудничают друг с другом, обмениваются информацией о заемщиках. У некоторых сотрудников имеются неофициальные каналы получения сведений от налоговой. Читайте нашу статью, в которой раскрывается смысл понятия ставки рефинансирования ЦБ РФ и узнайте как она влияет на проценты по розничным кредитам.

Оценка: 1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (голосов - 1)

Нравится здесь? Поделись с друзьями:

Выскажите все, что думаете. Не сдерживайте себя: